O avanço da inadimplência no Brasil tem se concentrado em grupos específicos da população. Dados recentes mostram que mulheres, jovens e pessoas de baixa renda estão mais expostos às dívidas, tanto em volume quanto nas condições de crédito.
Mulheres e baixa renda concentram inadimplência
A distribuição por gênero mostra uma leve predominância feminina entre os inadimplentes. As mulheres respondem por 51,40% das pessoas com dívidas em atraso, enquanto os homens somam 48,60%, segundo dados da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do SPC Brasil.
A diferença, embora não seja muito ampla, ganha relevância quando analisada em conjunto com outros indicadores, como renda média, inserção no mercado de trabalho e responsabilidades financeiras dentro dos domicílios.Play Video
A análise por renda e inserção social aponta que beneficiários de programas sociais e trabalhadores de menor renda enfrentam condições mais restritivas no acesso ao crédito e, em muitos casos, recorrem a modalidades mais caras.
Dados do Cadastro Único (Cad Único) indicam que, dentro desse grupo, há diferenças relevantes por gênero e raça, especialmente no custo do crédito. As taxas de juros médias ponderadas pelo saldo contratado chegam a 140% ao ano para mulheres negras, o maior nível entre os grupos analisados.
Em comparação, homens brancos nessa mesma base enfrentam taxas próximas de 97% ao ano, evidenciando uma diferença significativa nas condições de financiamento.
Entre trabalhadores formais, com dados da Relação Anual de Informações Sociais (RAIS), as taxas são mais baixas, mas a desigualdade persiste.
Os juros médios variam de 85% ao ano para homens brancos a 105% para mulheres negras, conforme apontou o Relatório de Cidadania Financeira do Banco Central (BC). A diferença entre os grupos sugere que fatores como renda, histórico de crédito e tipo de vínculo empregatício influenciam diretamente o custo do crédito.
O uso do cartão de crédito, especialmente na modalidade rotativa, também ajuda a entender o perfil do endividamento. Essa linha é uma das mais caras do mercado e costuma ser acionada quando o consumidor não consegue pagar o valor total da fatura.
Além disso, segundo o BC, a inadimplência do jovem é maior do que a dos adultos e idosos. Em 2024, entre os jovens com renda até dois salários-mínimos, 17,4% encontravam-se inadimplentes. Para aqueles com renda entre dois e cinco salários-mínimos, a taxa de inadimplência foi de 13,8%. Já entre os jovens de maior renda, esse percentual foi de 10%.
“Uma hipótese a ser considerada é que os jovens apresentam menor controle sobre suas finanças, em razão de estarem em fase inicial de exposição a produtos de crédito, aliada a características comportamentais mais típicas dessa faixa etária, como baixa propensão ao planejamento financeiro de longo prazo”, aponta o relatório.
Rotativo do cartão de crédito
Entre os inscritos no Cad Único, a participação do rotativo no saldo total do cartão é elevada em todos os grupos, mas atinge níveis mais altos entre mulheres. No caso das mulheres negras, o rotativo representa 49% do total utilizado no cartão, enquanto entre mulheres brancas o percentual é de 47%.
Entre os homens, os índices também são elevados, chegando a 53% entre homens negros e 50% entre homens brancos.
No recorte da RAIS, que reflete trabalhadores com carteira assinada, os percentuais são menores, mas seguem a mesma tendência. O rotativo corresponde a 47% do saldo entre mulheres negras, 45% entre mulheres brancas, 47% entre homens negros e 40% entre homens brancos.
A persistência desse padrão indica que, mesmo entre trabalhadores formais, há dependência de linhas de crédito mais caras, o que pode comprometer a capacidade de pagamento no médio prazo.
A distribuição regional da inadimplência acrescenta outra dimensão ao quadro. O Norte apresentou a maior alta recente no número de inadimplentes, com crescimento de 9,73%, seguido pelas regiões Sul (9,25%), Sudeste (8,97%), Centro-Oeste (6,71%) e Nordeste (6,60%).
Os dados indicam que o endividamento no país não está distribuído de forma homogênea, se concentrando em grupos que combinam menor renda, maior instabilidade ocupacional e acesso mais limitado a crédito em condições favoráveis.
A maior presença de mulheres entre os inadimplentes, por exemplo, ocorre em um contexto em que elas, em média, recebem salários menores e acumulam maior responsabilidade sobre despesas domésticas.
Ao mesmo tempo, a elevada participação do crédito rotativo sugere que parte relevante dos consumidores recorre a essa modalidade não como escolha, mas como alternativa diante da impossibilidade de quitar integralmente suas dívidas.
Como essa linha possui juros significativamente mais altos, seu uso recorrente tende a ampliar o saldo devedor e prolongar o ciclo de inadimplência.
“Populações com maior dificuldade de acesso podem recorrer a opções de crédito mais caras e menos favoráveis. Portanto, a combinação desses elementos resulta em uma variação considerável nas taxas de juros pagas pelos diferentes grupos da sociedade”, afirma o relatório do BC.
Medidas estudadas pelo governo para diminuir o endividamento
O governo federal quer adotar um conjunto de medidas para tentar reduzir o nível de endividamento das famílias, com foco principalmente na ampliação do acesso a crédito mais barato e na reorganização de dívidas já existentes.
Entre as iniciativas, está o incentivo ao uso de linhas com garantia, como o crédito consignado, que tem juros mais baixos, e a possibilidade de utilização de parte do saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) como garantia em operações.
A estratégia busca substituir dívidas mais caras, como o rotativo do cartão de crédito, por modalidades com custo menor e prazos mais longos.
Relação entre juros e endividamento
- A taxa Selic, atualmente em 14,75% ao ano, é o principal instrumento de controle da inflação;
- Os integrantes do Comitê de Política Monetária (Copom) são responsáveis por decidir se vão cortar, manter ou elevar a taxa Selic. Uma vez que a missão do BC é controlar o avanço dos preços de bens e serviços do país;
- Ao aumentar os juros, a consequência esperada é a redução do consumo e dos investimentos no país;
- Dessa forma, o crédito fica mais caro e a atividade econômica tende a desaquecer, provocando queda de preços para consumidores e produtores.
Outra frente tem sido a renegociação de débitos em atraso, por meio de programas que reúnem bancos e empresas para oferecer descontos e condições facilitadas de pagamento. Essas ações têm como objetivo reduzir a inadimplência e reinserir consumidores no mercado de crédito.
Além disso, a agenda inclui medidas estruturais voltadas à redução do custo do crédito no país, atualmente no maior patamar da série histórica, como o estímulo à concorrência no sistema financeiro e o aprimoramento de mecanismos de garantia.
A avaliação dentro da equipe econômica é que o elevado nível de juros ainda é um dos principais entraves para a redução do endividamento. Nesse contexto, as ações combinam alívio imediato, via renegociação, com mudanças de médio prazo, que buscam tornar o crédito mais acessível e sustentável.
